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美国医疗保险到底怎么选?——在美国看病刷新既有认知
选购医疗保险的时候,需要了解:自己需要支付的保费;保险都包含什么项目;购买保险之后自己还需要支付多少钱(out of pocket)。不论是HMO还是PPO,医疗保险的条款都会说明 deductible,office visit co-pay,co-insurance,out of pocket maximum 等的细则。

Office visit co-pay

是指每次看医生,受保人需要支付的定额手续费。

Deductible

是指保险中的保险公司支付前自付款限额。

Co-insurance

是保险中的共同保险费用。

受保人每次看医生产生的医疗费用中,需要自己先支付自付款,超过自付额的部分,保险公司开始支付,在保险公司支付的部分中,受保人有可能需要支付一定比例的共同保险费用。

处方药的自付费用也会明确的标注在保险细则里。

Out of pocket maximum

是受保人最高应付额度,是指在一个固定时段内,一般为一年,受保人支付的所有医疗费用的最高限额。

通常情况下在受保人支付的费用达到最高限额后,保险保障范围内的医疗费用由保险公司100%支付。大部分保险计划计算 out of pocket maximum 时是包括 deductible 所出的费用的。在购买医疗保险时,最好问一下公司的HR部门或者保险经纪人 out of pocket maximum 的计算方法。

除了自己医疗保险的细则,另外一个和医疗福利相关的是 flexible spending account(FSA)。

FSA 是具有税收优惠福利的项目,员工可以将税前工资的一部分存入到这个账户里,用于医疗或家属看护费用。存入的这部分金额不需要缴纳联邦及州政府个人所得税,和联邦社会保险税(FICA)。

FSA分为医疗 medical 和 家属看护 dependent care 两部分。FSA medical 可以用于支付医疗保险中需要自己支付的费用,如看医生的 co-pay, deductible,处方药的 co-pay。除此之外,FSA medical 还可以用于支付非处方药,针灸费用,泵奶器,泵奶器配件,避孕药物,牙医费用,眼科医生费用,流感疫苗,医疗器械等等。而 FSA dependent care 可以用于支付幼儿园费用,保姆的费用,护工看护的费用等等。

2017年医疗部分的FSA的最高额度是$2600,家属看护部分的FSA的最高额度是$5000。许多公司都提供FSA。员工可以在每年FSA开放月(open enrollment)选择是否加入FSA和FSA额度。

需要注意的是,FSA账户中存的钱如果当年用不完就会作废。因此选择FSA额度时,需要预估下一年家庭医疗费用和家属看护费用。

还有一种选项是 HSA+high-deductible health plan 。

HSA 是可以用于支付医疗费用的健康储蓄账户(Health Saving Account)。选择HSA时必须加入一种自付款很高的医疗保险计划。与FSA类似,存入HSA账户的这部分金额不需要缴纳联邦个人所得税。每个州对HSA个人所得税的优惠政策不一样,大部分州对存入HSA的金额免除州个人所得税。

2017年,高自付款的医疗保险计划的最低个人自付款金额为$1300,个人最高应付额度的最低限为$6550。

购买医疗保险时,除了需要考虑每个月要交的保费,以上涉及的条目都需要考虑进去,可以翻看雇主所提供的各类保险明细或询问相关HR工作人员。

看到这里,估计又有一大部分人已经彻底的懵圈了,下面进入举例时间:

Li先生他们属于 County 雇员,因此是拿政府工资和保险的,因此体会到政府机构买的商业保险要比中西部公立大学的商业保险好。

当时Li先生每个月自付的医保费是工资的1.5%,如果一起保太太和子女的话,是2.25%。(详见下图,侵删)

基本上可以看到,门诊15-20刀、急诊75刀、住院100刀封顶,做门诊检查免费(需要有医学需要的检查)。Li太太在此期间生了第二个孩子,从知道怀孕到提着小宝宝回家,总共花了115刀。而Li先生自己膝盖扭伤,看了一次家庭医生、一次骨科医生、然后8次运动医学康复,花了25刀。

简直不能更棒棒哒了。

说到这里,刚准备感慨一番美国看病其实还是蛮便宜的我就突然想起去年4月份的一则新闻,如下:

当时姑娘的妈妈朋友圈是这么说的:

这个瞬间,吉尔还是感觉到了来自美国医院和医生满满的冷意。

美国医疗为什么那么贵?

事实上美国医疗费用高昂有两个原因:一是医疗成本高,二是医疗设施和药物昂贵。

医疗成本高主要是因为医护人员的人工费用高。

以培训美国医生为例,一名医生要经过四年的本科学习,四年医学院,还有四年在医院博士(MD)的培训和两年的实习时间。算下来,培养一名合格的医生在美国基本上需要14年左右的时间。要是专攻某一领域的医生则需要博士后以上的学历,就需要更长的时间了。

另外,医学专业的学费也是天价,不花个150万美元(约合1000万人民币)左右,是不可能成为医生的。读14年医学专业下来,一套房子基本上没了。这些医生怎么才能把学费给赚回来呢?羊毛出在羊身上,最后还是患者买单。

美国实行"以械养医"、"以药养医"。

医疗设施和药物昂贵则是跟美联航的拖拽事件一样属于"美国特色"。美国的医院实行"以械养医"、"以药养医",加价比例通常是规定的15%左右。由于美国的医院多数是私营性质,他们的所得收入除了支付医护人员的工资以外,基本上剩下的都归医院所有。

So,你是否可以理解美国看病为啥这么贵了。

美国医疗到底好不好?

那么,美国的医疗和医疗制度到底好不好呢?

继续以 @Li先生 为例:

Li先生之后又到了波士顿做了一名专科医生,因此又换了一种新的保险,Partner 集团旗下的 Partners Plus,这才深深的感觉到美国的商业医保贵!

作为第一年员工,Li先生需要支付自己的大部分医保,他和子女的家庭套餐一个月就得花600多刀!每月的自付额比他之前交过的一年自付额还高!第二年之后,每个月的全家医保是近300刀。

跟前面的医保比起来,这种确实价格要高的多,但是好处也是很大的,看常见病可能跟其他医院没什么区别,但万一要做个搭桥,弄个移植,上个新化疗药,住个ICU的话,Partner 里面各种先进的治疗、各种耗材用起来可是眼都不眨一下,那账单很容易就到百万刀级的。

有医保兜着,才能继续治下去,治出个奇迹出来。

所以,你说美国医疗好不好呢?Li先生如是说:"一分钱一分货,美国医疗的好,得在美国有工作,有妻小时,人到中年开始出毛病时才会切身体会得出来。反正我觉得美国医疗挺好的。"

哦对了,吉尔差点忘记美国医疗一个非常重要的地方,那就是所有的美国儿童都有免费医疗。基本上,美国儿童(18岁以下)的医疗保障有这么几个选择,如果父母有保险,儿童作为家属可以包括在里面;如果家庭收入在贫困线以下,可以申请 Medicaid。

但是如果家庭收入在贫困线以上却没有保险呢?这里有一个专门为儿童提供医疗保障的项目,叫做CHIP。当然不是一分不花,但是CHIP条款规定花费不超过家庭收入的5%,而且包括疫苗牙科眼科门诊诊断住院处方药急诊所有的项目。所以再穷的家庭也不会出现给孩子看不起病的问题。

最后,总结一下美国医疗:

1.拥有全世界最先进的医疗水平和最尖端的诊断和治疗设备;

2.聚集了全世界最优秀的医学专家人才;

3.科研水平领先全球,拥有最多的诺贝尔医学奖获得者,也拥有全世界最新研发出来的多种药物。

吉尔还想说一句,在美国看病,一定要记得买!保!险!

美国汇众金融集团是一家立足美国,面向世界,为全球华人提供一站式金融理财和保险服务的综合性金融保险集团,也是美国各大A级保险公司的顶级代理商。
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